ביטוח חובה עם תניית "השתתפות עצמית"
בעלי אופנועים? המאמר הבא הוא בשבילכם !
לצערי הרב, וכמי שעוסק מזה שנים רבות בייצוג נפגעי תאונות דרכים, אני נתקל לאחרונה בתופעה די מוכרת שבה רוכבי אופנוע נפגעים בתאונת דרכים והם מבוטחים בפוליסת ביטוח חובה עם "השתתפות עצמית" לצידה.
אל תתפתו "מהנחה" בביטוח החובה כי אתם עשויים שלא להיות זכאים כלל לפיצויים!
אותם רוכבים שביקשו לרכוש ביטוח חובה קיבלו במעמד רכישת הביטוח "הצעה מפתה" שבאה לידי ביטוי בהנחה של כמה מאות שקלים בביטוח החובה ובתמורה להנחה, תחול על המבוטח חובת השתתפות עצמית בגובה של עד 25,000 ₪ במקרה של תביעת נזקי גוף לאחר תאונת דרכים.
רוכבי האופנועים אינם בעלי ידע משפטי והם אינם מודעים "לתרגיל" של חברת הביטוח. במאמר זה נסקור את פוליסת השתתפות העצמית, החסרונות וההשלכות שבאות בצידה.
פוליסת השתתפות עצמית
לאחרונה, החלו חברות הביטוח לצאת "בהצעה חסרת תקדים" והחלו לשווק הצעות ביטוח חובה "מוזלות" לנהגי האופנועים.מצד אחד, ההצעה מקנה הנחה "משמעותית" ברכישת פוליסת הביטוח חובה לאופנוע ומנגד, הפוליסה קובעת כי בעת תאונת דרכים, בעל הפוליסה יצטרך לשלם "השתתפות עצמית" כנגד הפיצויים המגיעים לנו בעת קרות מקרה הביטוח.
נדגיש כי על פי פקודת רכב מנועי, כל אדם מחויב לבטח עצמו בביטוח חובה. ביטוח החובה נועד לפצות את המבוטח ואת הנוסעים ברכב/ אופנוע בעת קרות תאונת דרכים או במקרה בו המבוטח פוגע ופוצע הולך רגל. ביטוח החובה בעצם יוצר כיסוי כלכלי למבוטח ודואג לשלם לו כספים בעבור נזקים רפואיים שנגרמו כתוצאה מתאונת הדרכים.
כל נפגע בתאונת דרכים זכאי לפיצוי כספי (ללא קשר לאשמתו בתאונה) וזאת מהשקל הראשון. נבהיר כי תאונת דרכים אינה רק התנגשות בין שתי כלי רכב אלה במקרה של אופנועים, תאונת דרכים יכולה להיות גם החלקה מהאופנוע, אובדן שליטה על האופנוע, ירידה ועליה מהאופנוע וכל תאונה עצמית.
בשנת 2008, תוקן החוק והמחוקק בעצם אפשר לחברות הביטוח המבטחות רכבים דו גלגליים לגבות מהמבוטח השתתפות עצמית כנגד "הנחה" בתשלום פרמיית הביטוח (השתתפות עצמית בגין אובדן השתכרות ונזק לא ממוני). התיקון לפקודה גרם למפקח על הביטוח לאפשר לחברות הביטוח להוציא פוליסות ביטוח חובה הכוללות השתתפות עצמית בנזק שאינו ממנוי (עד סכום של 25,000 ₪) ואובדן כושר השתכרות (עד 7 ימי היעדרות). כיום, החלו מרבית חברות הביטוח להציע לרוכבי אופנועים ביטוח חובה "מוזל" כנגד השתתפות עצמית והכל בחסות החוק.
המשמעות
כאשר רוכב אופנוע מסכים לרכוש פוליסת השתתפות עצמית הוא בעצם מסכים לכך שבעת תאונת דרכים הוא אינו מקבל פיצוי בגין ראש נזק של כאב וסבל וזאת עד לסכום של 25,000 ₪. כמו כן, מסכים המבוטח כי הוא מוותר על הפיצוי לו יהיה זכאי עבור 7 ימי עבודה הראשונים בהם לא יוכל לעבוד כתוצאה מתאונת הדרכים העתידית. בתמורה, חברת הביטוח מציעה למבוטח פוליסת ביטוח חובה "מוזלת".
כדי לרדת לשורש העניין, נציג בפניכם דוגמה הממחישה את האמור:
ר' נפגע בתאונת אופנוע. ר' בוטח בביטוח חובה המכילה פוליסת השתתפות עצמית. בעקבות תאונת הדרכים, שהה ר' ב6 ימי אי כושר (ימי מחלה) וטופל מספר פעמים במסגרת קופת החולים. לר' אין נזק משמעותי אולם החוק מדגיש כי כל אדם אשר נפגע בתאונת דרכים זכאי לפיצוי כספי. במקרה בו ר' היה רוכש ביטוח חובה ללא השתתפות עצמית, היה זכאי לפיצוי כספי שיכול היה להגיע לעשרות אלפי שקלים.
אולם, מאחר ו-ר' רכש פוליסה עם השתתפות עצמית, מכל סכום לו זכאי ר', יש להוריד סך של 25,000 ₪ מהפיצוי וכן, עבור 7 ימי המחלה הראשונים ר' כלל לא זכאי לפיצוי כספי.
נניח ו-ר' היה זכאי לפיצוי בסך 20,000 ₪, בשל רכישת פוליסת השתתפות עצמית, ר' לא זכאי לפיצוי כלל!
אם נראה לכם כי לקבל הנחה בפוליסת הביטוח זה דבר משתלם אז לא! זה יותר משתלם לחברות הביטוח. רכישת פוליסה השתתפות עצמית בעצם מהווה ויתור שלכם על הפיצויים להן אתם עשויים להיות זכאים לאחר תאונת דרכים.
מרבית תאונות האופנוע הינם תאונות קלות או תאונות שלבסוף לנפגע לא נותרה כל נכות. במקרים כאלה כאמור, הנפגע זכאי לפיצוי בגין כאב וסבל והמבוטחים בפוליסת השתתפות עצמית כנראה שלא יהיו זכאים לפיצוי כספי בכלל!
לכן, ובטרם אתם מתפתים "להנחה" מטעם חברת הביטוח בעת רכישת פוליסת ביטוח חובה לאופנוע, דעו כי אולי מדובר "בהנחה", אבל כישראלים אנו יודעים כי הנחה לעולם אינה מגיעה בחינם!
המידע האמור הינו תמציתי וכללי, ואינו מתיימר להוות תחליף לייעוץ או ליווי משפטי ספציפי, אשר מומלץ להסתייע בהם כדי להבטיח שמירה מלאה על זכויות המבוטח וקבלת הפיצוי והכיסוי הביטוחי המלא.